зворотній зв'язок мапа головна
 
Організація бізнесу
Як розпочати бізнес
Державна реєстрація СПД
Ліцензії. Дозволи
Отримання кредиту
Банки
Кредитні спілки
Кредитні спілки vs банки
Вінницька Податкова Інспекція
До Вас їде ревізор?
Перевірки контролюючих органів
До Вас прийшов інспектор!?!
Вам потрібні працівники?
Підбір персоналу
Оформлення трудових відносин
Комерційні пропозиції
Недержавне пенсійне забезпечення
Запитання - відповідь
Про проект
Новини
Архів новин
Інші новини
Податкові новини
Информер безналичных валют г.Киев Информер наличных валют г.Киев
Информер курсов НБУ

     Як отримати кредит

Пілоти не сідають за штурвал справжнього літака, не маючи достатньої практики на тренажері. Вищий бізнес-пілотаж також не можливий без ґрунтовної підготовки.

Тож ми і пропонуємо вам перед тим, як здійснити реальний підприємницький злет, пройти умовні п’ять кроків, кожен з яких моделює той чи інший етап процесу отримання позичкових коштів.

Крок перший. Зважуємо “за” і “проти”

Час підприємця - це, звичайно, гроші. До того ж немалі. Але радимо, тим не менш, перш ніж приймати остаточне рішення, де узяти кошти для поповнення оборотних засобів чи запуску нових проектів, добряче проаналізувати ситуацію, зважити всі «за» і «проти».

Колись, на світанку сучасних економічних систем, надання грошей в борг іменували лихварством. Воно руйнувало феодальну форму власності і тому у ХVII-XVIII чимало країн Європи приймали законодавчі акти, аби такі позики значно обмежити.

Але економіка розвивалась і ставало очевидним, що лихварський капітал, який не призначався для розвитку виробництва чи підприємництва, перероджується у позичковий. Саме у вигляді позичкового капіталу тимчасово вільні кошти акумулюються кредитно-фінансовими установами з тим, щоб бути направленими у ті галузі економіки, що потребують додаткових капіталовкладень.

Звичайно, якщо дивитись з позицій конкретного підприємства чи підприємця, звернення до банку чи іншої кредитної установи - не єдиний спосіб профінансувати становлення або розширення бізнесу. Навіть, якщо вибір зроблено на користь чужих коштів, а не фінансування з прибутків, залишаються альтернативи отриманню кредиту.

Так, поширеним є фінансування за рахунок збільшення статутного фонду. Громадянам або юридичним особам (вітчизняним чи іноземним) пропонують вкласти свої кошти в бізнес, ставши його співвласниками. Залежно від організаційно-правової форми підприємства, в яке вкладають кошти, такий внесок можна оформити шляхом придбання акцій підприємства (для акціонерних товариств) або включення до складу його учасників (для інших господарських товариств). Подібним до збільшення статутного фонду є залучення зовнішніх коштів через створення спільного підприємства або укладення договору про спільну діяльність без створення юридичної особи.

Тобто, окрім залучення вкрай необхідних підприємству коштів, такий спосіб фінансування має і зворотною сторону - зростання кількості власників підприємства. А це несе суттєві ризики, які ви маєте враховувати:

  • нові співвласники можуть стати дієвими учасниками загальних зборів і впливати на прийняття ключових рішень;
  • якщо нові акціонери отримають понад 10% голосів (а інакше обсяг залучених від них ресурсів навряд чи буде суттєвим для підприємства), то вони матимуть право на скликання позачергових зборів акціонерів, якщо ж на долю нових співвласників буде приходитись більш ніж 40%, то робота загальних зборів може бути заблокована;
  • у випадку, якщо за ваше підприємство буде вестися серйозна конкурентна боротьба, нові акціонери (залежно від типу господарського товариства) зможуть продати іншим особам частку у статутному фонді.

Звернення за кредитом вирішує ці проблеми, але породжує низку нових. Головний ризик - можливість неповернення кредиту, а отже і ймовірні судові позові, втрата майна для погашення вимог кредитора, псування кредитної історії та погіршення ділової репутації.

Але ж більшість підприємців впевнені в успіху власних починань і тому кредитування стало найпопулярнішим серед малого та середнього бізнесу способом залучення зовнішніх коштів.

Суттєвим аргументом на користь фінансового кредиту є і те, що його не включають до оподатковуваного доходу позичальника. А виплачувані кредиторові проценти, за умови, що позичені кошти були витрачені на потреби, пов'язані з господарською діяльністю позичальника, дозволяється українським законодавством відносити до валових затрат.

Та задля застосування таких сприятливих податкових умов процес отримання коштів має чітко відповідати наступним критеріям:

  • для резидентів кредитор має бути лише фінансовою установою;
  • має бути визначеним строк повернення кредиту (а не на вимогу позикодавця, як часто буває, коли дають позику);
  • витрати коштів повинні бути цільовими (податківці часто вимагають конкретних вказівок у кредитному договорі з цього питання: який проект фінансується, що саме купується за позичені кошти тощо);
  • обов’язковою є виплата процентів за користування кредитом.

Важливо! Окрім звернення по кредит варто звернути увагу й на такі способи залучення позичкових коштів як отримання позики та випуск облігацій. Позику, за українських реалій, залучити найлегше. Вона потребує значно менших зусиль, ніж отримання кредиту чи випуск облігацій. Але зазвичай позики надаються великими “дружніми” структурами, тому для малого та середнього бізнесу, який таких “покровителів” не має, навряд чи, принесуть відчутний ефект.
Випуск облігацій є привабливим інструментом залучення позичкових коштів, але знов таки не для дрібних підприємців. Вони не можуть розраховувати на те, що їхні цінні папери котуватимуться на рівні із цінними паперами великих підприємств. До того ж, процес випуску облігацій українським законодавством значно ускладнений: потрібна підготовка спеціальних матеріалів, реєстрація випуску в Державній комісії з цінних паперів та фондового ринку, а для окремих категорій господарських товариств у ст. 158 Цивільного кодексу України встановлено обмеження на розмір випуску облігацій.

Крок другий. Обираємо кредитора

Якщо ви продовжуєте впевнено крокувати разом із нами, то, треба розуміти, саме отримання кредиту - оптимальний спосіб залучити додаткові кошти для вашого бізнес-проекту. Тепер ми маємо визначитись, до якої ж конкретно фінансової установи варто звертатися.

Вас дивує така постановка питання? Справді, більшість підприємців традиційно ототожнюють отримання кредиту із отриманням кредиту в банку. Ми ж, натомість, чимало уваги приділимо динамічному ринку кредитних спілок, що пропонує чимало цікавого для малого та середнього бізнесу.

Крок 3. Готуємось

Минув той час, коли ви порівнювали, співставляли, обирали кредитну установу, умови якої є найбільш оптимальними для вашого бізнесу. Тепер вивчатимуть вас. І для того, щоб на «відмінно» пройти екзамени, які готують для позичальників кредитори, радимо ретельно підготуватися.

Взяти кредит не легше, ніж взяти заміж красуню наречену. Перш за все треба справити гарне враження на кредиторів, а це не менш відповідальне завдання, ніж добре відрекомендуватися перед майбутнім тестем та тещею, адже фінансисти піклуються про свої гроші не гірше, ніж батьки про доньку. Добра підготовка значно підвищує шанси претендента отримати фінансування. Ваш бізнес має виглядати найкращим чином, щоб зацікавити осіб, яки проийматимуть рішення стосовно вашої долі.

Ось 10 заповідей, дотримання яких допоможе вам одержати позику:

  • Відшліфуйте бізнес-план.
  • Структуруйте документацію
  • Будьте конкретними
  • Використання коштів має бути прозорим
  • Перевірте свої показники
  • Доведіть свою кредитоспроможність
  • Не комплексуйте
  • Тренуйтесь
  • Підготуйте заяви
  • Не поспішайте

Відшліфуйте бізнес-план

Переконайтесь, що ваш бізнес-план надає точну і повну інформацію про вашу фірму. Чи дійсно легко буде потенційному інвестору отримати необхідну інформацію про вашу компанію, переглянувши ваш план? Наскільки ефективно ви продемонстрували, що розумієте, як розмістити на ринку вашу продукцію або послугу та заробити гроші? Наскільки переконливий короткий звіт? Чи показують ваші фінансові звіти, коли і як ви отримаєте стабільний прибуток? Наскільки чесні ви були у ваших оцінках ринку і конкуренції? Чи маєте ви підтвердження від третьої особи стосовно ключових припущень, що ви робите у Вашому плані?

Структуруйте документацію

Стандартна заява на надання кредиту вимагає певних документів і збору даних. ви маєте витратити якийсь час перед проходженням процесу надання кредиту, щоб зібрати цю інформацію. Непогано отримати консультацію у бухгалтера або іншого фінансового радника, щоб зробити це. Увага! Докладний перелік документів, які може вимагати від вас кредитна установа, міститься у розділі цього довідника “Інформація, що стане у нагоді”.

Будьте конкретними

Будьте конкретними. Покажіть, як Ви будете використовувати гроші, щоб відкрити нові ринки, ввести нові вироби, або запропонуйте інше їхнє використання в справі, що покаже вас з позитивної сторони. Непевні визначення на кшталт "необхідний оборотний капітал" не спрацюють, тому що вони не дають кредиторам та інвесторам упевненість в тому, що їхні гроші буде витрачено раціонально. Спробуйте представити себе, враховуючи потреби джерела фінансування. Якщо Ви прагнете отримати кредит, підкресліть Вашу здатність відшкодувати позику. З іншого боку, інвестори активів захочуть побачити потенціал високого прибутку.

Перевірте свої показники

Ви можете піддатися спокусі забезпечити оптимістичне проектування у ваших фінансових звітах, але це було б великою помилкою. Банкіри тай інші кредитні установи хочуть бачити проектування, які відповідають середньостатистичним даним галузі промисловості. Ті дані, що помітно відрізняються, відразу кинуться в очі, і негайно поставлять під загрозу ваші шанси на отримання позики.

Будьте готові, що кредитна установа, до якої ви звернетесь, вивчатиме ваш фінансовий стан за такими показниками:

  • доходи та видатки підприємства;
  • його кредиторська та дебіторська заборгованість;
  • співвідношення власних коштів підприємства з позичковими коштами;
  • динаміка фінансових (грошових) потоків (наприклад, зростання або ж падіння доходів та прибутку, оптимізація витрат);
  • ліквідність активів;
  • рентабельність активів (співвідношення чистого прибутку й активів);
  • рентабельність продажу (співвідношення чистого прибутку та обсягів реалізації продукції).

Перевірте свою кредитоспроможність

Багато банків тепер використовують "оцінку кредитоздатності", щоб визначити, чи здатні ви виплатити позику чи ні. Зазвичай використовувана при наданні позик клієнту оцінка кредитоздатності включає такий фактор як кредитна історія, щоб визначити, чи дійсно варто ризикувати через вас. Навіть якщо ваш банк не покладається винятково на цей метод, він, поза всяким сумнівом, перегляне ваші минулі звіти про оплату, щоб визначити вашу кредитоспроможність.

В Україні ще немає розвиненої системи збору інформації про кредитну історію громадян та юридичних осіб. Перші кредитні бюро тільки створюються. Відсутність у кредитора інформації щодо кредитної історії потенційного позичальника, тобто інформації про виконання зобов'язань цими особами перед банками (наприклад, про кількість і загальну суму отриманих кредитів, історію їхнього погашення, рахунки в банках, наявність овердрафту за цими рахунками, отримані гарантії та відкриті акредитиви тощо), насправді є стримувальним чинником зростання обсягів кредитування, призводить до ускладнення процедури оформлення кредитів, необхідності створення резервів під надані кредити, подорожчання плати за кредит. Тому початок діяльності кредитних бюро має значно полегшити для добросовісних кредиторів отримання коштів. Але ж якими будуть наслідки для “молодого” бізнесу, який ще не має солідної кредитної історії? Відповідь на це питання залежить від того, яку позицію займуть самі кредитні установи, який рейтинг благонадійності вони надаватимуть новим підприємствам.

Не комплексуйте

Вам не обов'язково бути великим підприємствам із солідними традиціями, щоб знайти достатнє фінансування. За умови незначного зростання прибутку та значних витрат (що часто супроводжує початок нового бізнесу), вирішальними чинниками можуть стати перспективи зростання бізнесу та його прогнозовані фінансові показники. Запуск будь-якого бізнесу супроводжується значними витратами на придбання нового обладнання, сировини, набір персоналу, проведення рекламної «розкрутки» тощо. Питання полягає в тому, як швидко він здатний окупити ці витрати, тобто якими є його конкурентоспроможність, потенційна клієнтура, якість виготовлених товарів і наданих послуг, залежність від інших підприємств тощо.

Тренуйтеся

Багато власників малого бізнесу вважають корисним провести репетицію інтерв'ю перед розмовою з джерелом фінансування. Це дозволяє їм підготувати ґрунтовні, ефективні відповіді на будь-які запитання, які можуть виникнути. Пам'ятайте, у вас тільки один шанс роздобути потенційного інвестора, так що ви маєте ним скористатися з першого разу. Не обмежуйтеся лише одноразовою репетицією. Попросіть допомоги в незалежного дипломованого бухгалтера, у того, хто має досвід з отримання фінансування, або у знайомого банкіра. Упевніться, що вони задають питання настільки ж жорсткі як ті, які ви почуєте від банку.

Підготуйте заяви

Ваші фінансові звіти – це, ймовірно, найважливіші критерії для того, щоб допомогти вам отримати фінансування, проте акуратність також береться в розрахунок. Не забудьте про невеликі нюанси, що допоможуть вам справити враження на фінансові установи, зміцнити ваш імідж як професіоналів. Складайте форми акуратно і доступно для прочитання, тому що недбалі заяви спрацюють проти вас. На зустріч одягніться у відповідний випадку консервативний діловий одяг. Зробіть усе можливе, щоб продемонструвати, що ви заслуговуєте на довіру і дуже перспективні.

Не поспішайте

Пошук фінансування, незалежно від того, як організовано ваш бізнес, – трудомісткий і виснажливий процес. Багато власників малого бізнесу значно недооцінюють час, необхідний їм, щоб знайти гроші, яких вони потребують і нерідко вичерпують готівку протягом цього процесу. Переконайтеся, що розрахували в часі виконання всіх необхідних задач – від складання бізнес-плану до обробки списків банків або інших фінансових установ.

На етапі підготовки до укладання кредитного договору (та й надалі) будьте готові зіткнутися із додатковими клопотами та витратами, що пов’язані із наданням забезпечення кредиту. Серед них:

  • проведення незалежної експертної оцінки майна, що передається в заставу (на чому може наполягати банк-кредитор);
  • страхування заставленого майна;
  • підвищена увага до експлуатації та зберігання заставленого майна (наприклад, використання лише запасних частин та витратних матеріалів певних марок, рекомендованих виробником майна);
  • обмеження на розпорядження заставленим майном (відчуження за згоди банка-кредитора, що є заставодержателем, заборона на наданняв оренду);
  • надання додаткового майна в заставу замість утраченого або списаного заставленого майна.

Крок 4. Укладаємо кредитний договір

Тепер вже позаду етапи вагань, «оглядин» і, навіть, ретельної підготовки. Саме час вдарити по руках. Але, знов таки, радимо не поспішати, адже в самому кредитному договорі криється чимало підводних каменів. Як їх уникнути, розбираємось на четвертому кроці.

Звичайно, обравши ту чи іншу фінансову установу, ви зіткнетесь із специфічним договором кредитування. Але всі відмінності, як правило, обмежуються структурою окремих статей договору, його суть та основні частини залишаються традиційними.

Отже типовий кредитний договір містить:

  1. реквізити договору та сторін або вказівки щодо назви договору, його номера, місця і дати його укладання та сторін договору;
  2. визначення термінів або значення слів, що пишуться з великої літери у кредитному договорі;
  3. предмет договору або вказівка на суму кредиту, що надається, та мета його використання;
  4. порядок отримання кредиту або умови отримання кредиту чи його частин;
  5. плата за користування кредитом або розмір процентів, що сплачуються позичальником кредиторові, та порядок їхнього нарахування та сплати;
  6. інші платежі за кредитом або перелік комісійних платежів;
  7. гарантії та запевнення сторін або заяви позичальника, на підставі яких сторони укладають кредитний договір;
  8. зобов'язання позичальника або обов'язки позичальника, пов'язані з отриманням та поверненням кредиту, а також наданням необхідного забезпечення, звітності тощо;
  9. зобов'язання кредитора або обов'язки щодо надання позичкових коштів у розпорядження позичальника і вчинення інших дій, пов'язаних з оформленням кредиту та його поверненням;
  10. випадки невиконання зобов'язань або ті обставини, за яких кредитор має право вимагати дострокового повернення кредиту;
  11. відповідальність позичальника або перелік санкцій за порушення договору;
  12. інші умови або положення договору щодо права, яким він регулюється, мови договору, кількості примірників договору та розподіл їх між сторонами, подання повідомлень сторонами договору, вирішення спорів, пов'язаних з договором тощо;
  13. додатки до договору.

Суттєвим моментом при укладенні кредитного договору є визначення часу надання кредиту. Адже підписання кредитного договору і надання кредиту, як правило, у часі не збігаються. Кредитний договір дає позичальникові право на отримання кредиту. Позичальник може реалізувати це право, звернувшись до кредитора із запитом про отримання кредиту, а також, що часто трапляється, виконавши певні умови кредитного договору. Інколи самому кредиторові (зокрема, коли кошти надходять з-за кордону) необхідний певний час, щоб зібрати ці кошти та переказати їх позичальникові.

Зрозуміло, що протягом часу від укладання кредитного договору до фактичного отримання кредиту кредитор змушений зарезервувати кошти для надання їх за першим запитом позичальника. У цей час ці кошти не дають кредиторові доходу, який він у вигляді процентів міг би отримати, пустивши гроші в оборот. Щоб мінімізувати ці втрати, у кредитному договорі обмежується період часу, протягом якого позичальник може звернутися до кредитора по гроші. Крім того, за кожен день цього періоду, протягом якого позичальник не звернувся по кредит, може бути передбачена сплата спеціального проценту від суми кредиту. Іншим варіантом такої плати є певні комісійні, які платяться кредиторові («плата за зобов'язання»).

Не менш важливою частиною кредитного договору є пункт про гарантії та запевнення позичальника. У ваших інтересах при укладанні договору наполягати на чіткості формулювань таких гарантій та, по можливості, зменшенні їх кількості. Зрозуміло, що малому підприємцю не просто змусити фінансову установу піти на скорочення гарантійних вимог, але цілком у ваших силах добитися пом’якшення певних пунктів.

Будьте готові, що договір, який запропонує вам кредитна установа, буде містити такі фінансові зобов’язання:

  • не виплачувати дивіденди до повного повернення кредиту та здійснення всіх платежів кредиторові, передбачених кредитним договором;
  • не продавати або в інший спосіб не відчужувати всі або деякі активи;
  • не створювати дочірні підприємства або структурні підрозділи та не інвестувати у вже створені;
  • не випускати акції чи облігації, а також не видавати векселі;
  • не залучати інші кредити або позики тощо.

Але не хай цей обмежуючий перелік вас не лякає і не відвертає від ідеї отримати кредит: більшість з цих фінансових зобов’язань може бути пом’якшена чи пристосована до умов ведення конкретного бізнесу. Наприклад, шляхом визначення максимальної вартості активів, які можуть відчужуватися позичальником, можна уникнути повної заборони відчуження.

Ще доречне зауваження. Враховуйте, що окрім процентів ви будете змушені виплачувати й певні комісійні платежі. Тож вже під час обговорення відповідних положень кредитного договору бажано мати інформацію про розмір різних платежів, які звичайно платяться на українському або міжнародних ринках. Крім того, необхідно уникати ситуації, коли ті самі послуги банку оплачуються кілька разів під виглядом різних комісійних.

Хоч певні програми мікрокредитування й передбачають надання мінімального кредиту для розвитку бізнесу без застави, як правило, разом із кредитним договором позичальник змушений укладати й договір застави рухомого чи нерухомого майна.

А для малого бізнесу слушною буде порада ознайомитись із можливостями укладання договору поруки, якщо є складнощі із надання майна у заставу.

Важливо! Радимо чітко розібратися із поняттями і не плутати кредитний договір та договір позики. Саме позика, за українським законодавством, може бути безоплатною та нецільовою і в підприємницькій практиці нерідко надається спорідненим, дочірнім бізнес-структурам. А кредитний договір, як це зазначено у Цивільному кодексі України, може укладатися лише із банківською чи небанківською фінансовою установою.

Але тут криються певні тонкощі. Адже законодавство, скажімо, Великобританії не розмежовує кредитних договорів та договорів позики, отже, вищенаведені обмеження не поширюються на право іноземних юридичних осіб надавати кредити вітчизняним юридичним чи фізичним особам.

Крок 5. Використовуємо кредит

Якою б тривалою та об’ємною не була робота, проведена вами до моменту підписання кредитного договору, його успішне укладання - це лише початок. Тепер ви маєте необхідні кошти, і саме вам вирішувати, куди їх спрямувати. Звичайно, під пильним контролем кредитора та з урахуванням усіх обмежень та зобов’язань, які ви на себе прийняли. Далі розглянемо, як саме ефективно побудувати відносини із фінансовою установою вже після отримання кредиту.

Основні турботи на цьому етапі, ясна річ, будуть пов’язані із освоєнням кредитних коштів: від того, чи зможете ви вірно розпорядитися отриманими ресурсами, залежить не лише майбутнє того проекту, під який ви їх залучали, а й життєдіяльність усієї фірми.

Для того, щоб вже після укладення кредитного договору не зазнавати значних труднощів, ви маєте заздалегідь вирішити важливі моменти. Перш за все, узгодити спосіб та строки повернення кредиту з часом отримання прогнозованого доходу.

Якщо позичальник розраховує, що протягом першого року доходу від бізнесу вистачатиме лише на покриття поточних витрат, тобто на плату за сировину, оренду приміщення, зарплату найманим працівникам та оплату комунальних послуг, то початок повернення основної суми кредиту (можливо, і відсотків) варто перенести на другий рік діяльності бізнесу. Зазвичай банк та позичальник домовляються про певний графік повернення позичених коштів, який розписують по місяцях або по кварталах. При цьому суми, виплачувані позичальником, можуть бути як однаковими (загальна сума кредиту розбивається на кількість періодів, протягом яких він повертається), так і різними (наприклад, з поступовим збільшенням таких сум на кінець загального періоду повернення кредиту).

Проценти за користування кредитом також можуть сплачуватися або протягом відповідних відсоткових періодів (зазвичай це місяць, квартал, півріччя або рік) чи за один раз (у кінці періоду кредитування).

Взагалі, чимало підходів до ведення бізнесу при залученні зовнішніх коштів прийдеться перебудовувати, приводити у відповідність із зобов’язаннями, які ви на себе берете. При чому йдеться не лише про фінансові зобов’язання, а й, скажімо, про інформаційні.

Ви повинні будете направляти кредитору свою фінансову звітність за квартал, півріччя та рік. Окрім цього від вас можуть зажадати періодичного підтвердження володіння заставленим майном, зокрема шляхом подання відповідних виписок зі своєї інвентарної книги.

Залежно від мети залучення кредиту позичальник може бути також зобов'язаний подавати різноманітну документацію на підтвердження цільового використання позичених коштів. Таким підтвердженням можуть бути:

  • митні декларації щодо ввозу придбаного обладнання на територію України;
  • акти виконаних робіт, акти про надання послуг, накладні;
  • договори, укладені з постачальниками та підрядниками (ці договори можуть також бути включені до попередніх умов кредитного договору, щоб кредитор міг перевірити договори, під які дається фінансування).

Також у договорі, який ви підпишете, може бути наявним зобов'язання допускати представників кредитора до проведення перевірок «на місці» фінансованих об'єктів (наприклад, незавершеного будівництва) та надавати на їхній запит будь-яку документацію, пов'язану з фінансованим проектом.

Зобов’язання, що можуть бути визначальними для функціонування вашого бізнесу після залучення позичкових коштів:

  • не змінювати основний профіль своєї діяльності;
  • не допускати зміни своїх власників;
  • сплачувати всі податки і збори.

Нерідко позичальник зобов'язується повідомляти кредитора про всі негативні зміни, які, на думку позичальника, можуть негативно вплинути на його здатність виконувати зобов'язання згідно з кредитним договором.

Такими змінами може бути падіння продажів, розірвання договорів з постачальниками, і навіть - переслідування з боку державних органів.

Звичайно, опис труднощів, з якими підприємці можуть стикатися після отримання кредиту, не є приємною справою. Але певні застереження задля того, щоб озброїти вас повним арсеналом необхідних знань, ми мусимо навести.

Перш за все, ви маєте чітко усвідомлювати ті випадки, за яких кредитор, у відповідності до укладеного кредитного договору, матиме право вимагати від вас дострокового повернення кредиту та сплати процентів й інших платежів. Це може трапитись через несвоєчасну сплату обумовлених договором платежів, через подання кредиторові недостовірної інформації, порушення зобов’язань щодо надання забезпечення чи порушення гарантій та запевнень.

Більшу занепокоєність викликає можливість дострокового стягнення кредиту та відсотків, пов’язане з погіршенням фінансового стану позичальника, подання проти нього декількох позовів на значні суми або істотні негативні зміни на ринку, на якому працює позичальник.

Будьте уважними і до того, що як невиконання зобов’язань може бути розцінене і порушення позичальником умов інших договорів, подання позичальникові вимог іншими кредиторами.

В такому випадку вам зможе допомогти пункт договору, у відповідності до якого позичальникові надається певний період (наприклад, 30 календарних днів) для ліквідації порушення.

Хоча будь-який випадок невиконання зобов'язань дає кредиторові право вимагати дострокового повернення кредиту, на практиці таке буває вкрай рідко, адже часто позичальникам просто нема з чого віддавати (фінансований проект ще не добудований і прибутку не дає, а інших грошей немає). У кризових ситуаціях кредитори більш схильні реструктуризувати кредит, тобто подовжити строки повернення кредиту за умови збільшення розміру процентів і платежів.

Часом трапляється і протилежна ситуація, коли позичальник прагне достроково повернути кредит. Найчастіше це викликано тим, що:

  • у нього з'явилися додаткові кошти, і він не хоче продовжувати користуватися позиченими коштами, а отже й платити за користування коштами кредитору;
  • користування кредитом призводить до значно більших витрат позичальника, аніж він передбачав, коли укладав кредитний договір (значне збільшення плаваючої відсоткової ставки, необхідність компенсувати кредиторові додаткові витрати).

Як правило, таке дострокове повернення кредиту дозволяється лише на дату закінчення відсоткового періоду за умови попереднього повідомлення кредитора.

Якщо кошти повертаються раніше, то позичальник може бути зобов'язаний сплатити спеціальні комісійні або проценти.

На етапі, який починається після підписання договору, зрозуміло, що не лише позичальник, а й кредитор несе певні зобов’язання. Хоча вони зазвичай набагато менші за обсягом. Окрім головного свого зобов’язання - надання кредиту (за умови виконання позичальником усіх умов договору), кредитор також несе відповідальність за технічні проводки коштів, зокрема відкриття спеціального рахунка, переказ коштів контрагентові позичальника, якщо такий безпосередній переказ передбачений кредитним договором.

     Матеріали розділу:

 ·  Если кредитная история не сложилась
 ·  Молодежное кредитование - все не так уж просто
 ·  Услуга banc assurance все чаще предлагается винничанам
 ·  Заемщиков перепоручат «вышибалам»
 ·  Если нет денег на погашение кредита

Новини на TviyBiznes.com
Громадянська акція ВПЕРЕД
   27.04.2011
Верховна Рада України ухвалила Закон «Про внесення змін до Податкового кодексу України»
   27.04.2011
Верховна Рада України ухвалила Закон "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо скасування свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи та фізичної особи-підприємця"
   27.04.2011
28 квітня у Віннці відбудеться представницький форум з Корпоротивної соціальної відповідальності
   27.04.2011
"КРИШТАЛЕВУ ЗІРКУ" ОТРИМАЛА АНАСТАСІЯ ОСТАПЕЦЬ
   03.03.2010