зворотній зв'язок мапа головна
 
Організація бізнесу
Як розпочати бізнес
Державна реєстрація СПД
Ліцензії. Дозволи
Отримання кредиту
Банки
Пропозиції банків
Кредитні спілки
Кредитні спілки vs банки
Вінницька Податкова Інспекція
До Вас їде ревізор?
Перевірки контролюючих органів
До Вас прийшов інспектор!?!
Вам потрібні працівники?
Підбір персоналу
Оформлення трудових відносин
Комерційні пропозиції
Недержавне пенсійне забезпечення
Запитання - відповідь
Про проект
Новини
Архів новин
Інші новини
Податкові новини
Информер безналичных валют г.Киев Информер наличных валют г.Киев
Информер курсов НБУ

     Матеріали розділу:

 ·  Банки у Вінниці
 ·  Загальна інформація щодо процедури отримання кредиту

     Кредити в банках

Плани й очікування

Згідно із соціологічними дослідженнями, 60% українських підприємців вважають отримання кредитів нереальним. Багато підприємств і приватних підприємців психологічно не готові йти до банків за кредитними ресурсами, вважаючи отримання кредитів надто складним і довгим процесом. Однак, не дивлячись на це, представники малого та середнього бізнесу не можуть скаржитися на брак уваги до них з боку банківських установ. Банкіри навіть виокремили їх в групу: програми з кредитування малого та середнього бізнесу, з відповідними рекламними кампаніями та формуванням відповідних окремих кредитних портфелів. За словами банкірів, єдине, що може відштовхувати нині підприємців від банківського кредитування, це ретельна процедура перевірки позичальника та відсутність в останнього ліквідної застави. Отож суттєвим мінусом банківського кредитування є надмірна але неминуча бюрократизованість - банки вимагають оформлення величезної кількості паперів - бізнес-план, експертна оцінка, різні фінансові розрахунки.

Протягом 2005 року банки в 2,5–3 рази збільшили об’єми кредитування малого та середнього бізнесу й, головним чином мікрокредитування. Причинами росту клієнтської бази стало поступове зниженні процентних ставок по мікрокредитам, гнучкий підхід до застави, визначення індивідуальних умов мікрокредитування для кожного клієнта, а також впровадження банками безкоштовних професійних консультацій по питанням залучення та обслуговування мікрокредитів.

Власними силами

При цьому банкіри менше ніж раніше роблять ставку на закордонні ресурси. Тепер від іноземців запозичують не стільки рибу, скільки вудку - не стільки фінанси скільки технології.

Поступово, не відмовляючись зовсім від іноземних грошей, фінансисти намагаються наростити об’єми видачі кредитів за власний рахунок вітчизняних коштів. Спеціалісти переконані, що ставку на закордонні ресурси робитимуть лише нові та невеликі фінансові установи. У інших об’єми кредитування по іноземним лініям не перевищуватимуть 1–2% їнього портфелю.

Мікрокредити на перспективу

Орієнтацію на малий та середній бізнес банкіри пояснюють тим що крупні зйомники надміру залежать від політичних ризиків та криз.

Банкіри переконані, що збільшуючи кількість невеликих кредитів, вони роблять ставку на майбутнє, вдосконалюючи технології, та формуючи клієнтську базу.

Фінансисти впевнені, що зайнявши нішу зараз, зможуть забезпечити собі гідний прибуток в майбутньому. Поки що програми мікрокредитування є для банків скоріше перспективними, ніж вигідними. Для того, щоб програма мікрокредитування приносила вигоду, на одного експерта має приходитись по 10-15 кредитів щомісяця, в той час як зараз в середньому 5-6. Сума середньостатистичного кредиту складає $5 000, а для того, щоб його обслуговувати, працює цілий фінансовий механізм.

Програми мікрокредитування і кредитування малого та середнього бізнесу популяризують, активно впроваджуючи їх не тільки в центральних офісах, а й в регіонах. Свою роль має зіграти спрощення процедури отримання кредиту. Уже зараз у деяких банках готові надавати мікрокредит за 3-5 днів, а згодом у деяких випадках відмовитися і від договору застави та перейти на поручительство. Так, ще з липня 2004 року "Приватбанк" запровадив для представників малого бізнесу Львова, Одеси, Миколаєва, Луцька, Вінниці, Запорожжя, Донецька, Рівного і Краматорська можливість користування банківською послугою "Експрес" – кредитування та одержання кредиту в найстисліші терміни без оформлення застави. Банкіри відзначають, що технологія "Експрес" – кредитування спеціально розроблена для спрощення доступу представників малого бізнесу до банківських кредитів. Перевагою "Експрес" – кредитування є оперативність розгляду проектів і надання позичкових засобів, а також відсутність необхідності оформлення застави і мінімальний пакет документів, наданих банку. Найближчим часом пункти "Експрес" - кредитування будуть відкриті в усіх великих містах України.

Інші банки також запускають пілотні технології, аж до надання кредиту без застави протягом суток. Але цінових переваг підприємцям поки що не обіцяють, знижувати відсоткові ставки по кредитам їм будуть не швидше, ніж іншим позичальникам. Банкіри впевнені, що ставки хвилюють клієнтів менше, ніж процедури. Практика доводить, що для бізнесмена куди важливіша оперативна робота банку, комплексність обслуговування, ніж відсоткова ставка.

Скільки і на скільки?

Найбільш популярні кредити для малого й приватного бізнесу от $2 тис. До $5 тис. Невеликі підприємства, що надають послуги або виробляють дрібні товари, зазвичай обирають від $ 5 тис. до $ 50 тис. Банки пропонують гроші у гривнях, доларах та євро як готівкою так і безготівково. Зазвичай на поповнення зворотних засобів кредити видаються строком від 6 місяців до 1 року, а на оновлення основних фондів від 1 до 3 років.

Застава

Від можливого ризику неповернення банки зазвичай страхуються заставою, вартість якої в 1,5-2 рази перевищує суму кредиту. Зазвичай при придбанні основних засобів під заставу оформлюються майнові права на об’єкти, що придбає підприємство. Якщо майна на заставу не вистачає, то можна використовувати фінансову або майнову гарантію третіх осіб. Заставою може бути не тільки квартира, а й будь-яке ліквідне майно – гараж, обладнання, товари на складі, предмети розкоші, золото , дорогоцінності і т.п.

Процедура

Нерідко банки йдуть шляхом спрощення традиційних кредитних процедур, коли робоча кредитна комісія з менеджерів середнього рівня самостійно може приймати рішення про видачу невеликого кредиту (до $5 тис.)

Отож, у банку клієнт пише заяву з проханням видати кредит на певні цілі та коротко описує свій бізнес. Потім заповнює формуляр, в якому має вказати своє соціально-економічне становище, прибутки і витрати членів сім’ї, описати рухоме і нерухоме майно, особисті речі (побутова техніка тощо). Протягом одного-двох днів кредитний інспектор вивчатиме формуляр, а потім завітає, щоб вивчити ситуацію на місці: проаналізує бізнес і особистий добробут, визначить “на око” сімейні видатки. Після цього клієнт отримує висновок про можливість угоди. Надалі кредитна процедура залежить від швидкості оформлення позичальником необхідної документації (більш детально дане питання висвітлене в розділі "Процедура отримання").

Увага! При оформленні кредиту слід обов’язково з’ясувати скільки комісійних, одноразово чи щомісяця бере банк за надання кредиту. Банки використовують різні формулювання “за оформлення”, “за прийняття рішення”, “за видачу кредиту”. Ціна такої послуги може складати до 3% суми кредиту.

Можливі перешкоди

За інформацією банків майже половина потенційних позичальників відсіюється на етапі підготовки документів. По-перше через невідповідність очікувань клієнта й вимог банка (коли вартість застави оцінюється нижче ніж сума кредиту). По-друге через розбіжності у виборі майна, яке оформлюється під заставу. Небезпека затримки виникає і на етапі нотаріального оформлення застави. Найпроблемніший з усіх документів – довідка з бюро технічної інвентаризації, без якої неможливо оформити заставу на нерухомість. Оформлення майнових прав, страховок і їх нотаріальне візування також займає час і збільшує витрати. Але для оформлення невеличких кредитів (до $1 тис.) банки нерідко погоджуються не оформлювати нотаріально об’єкти застави (товари в обігу, особисте майно і т.п.) Іноді краще виділити час, щоб обрати банк, який гнучкіше реагує на потреби і проблеми клієнта, ніж потім витрачати його на оформлення документації.


Новини на TviyBiznes.com
Громадянська акція ВПЕРЕД
   27.04.2011
Верховна Рада України ухвалила Закон «Про внесення змін до Податкового кодексу України»
   27.04.2011
Верховна Рада України ухвалила Закон "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо скасування свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи та фізичної особи-підприємця"
   27.04.2011
28 квітня у Віннці відбудеться представницький форум з Корпоротивної соціальної відповідальності
   27.04.2011
"КРИШТАЛЕВУ ЗІРКУ" ОТРИМАЛА АНАСТАСІЯ ОСТАПЕЦЬ
   03.03.2010