За останні п'ять-шість місяців у кредитних угодах багатьох банків з'явилося немало нових пунктів, які можуть налякати навіть найсумліннішого позичальника. Найбільш «страшними» є пункти, які дають банкам право піднімати кредитну ставку за вже діючою угодою. Чи потрібно пояснювати, що в період курсових коливань та прискорення інфляції фінансисти можуть активно цим правом користуватись? Навіть вигідно: рекламувати одні умови, а після оформлення угоди змінювати їх на інші.

Іпотека: брати чи не брати

Якщо раніше більшість банків прописували в угодах право змінювати ставку в основному у випадку зміни ситуації на ринку, то тепер кредитор може зробити позику дорожчою й у випадку прострочки виплати щомісячних платежів, у зв'язку з погіршенням фінансового стану позичальника і навіть у випадку його звільнення з основного місця роботи. До речі, у банківських угодах не вказано, чи йде мова про звільнення за власним бажанням, чи за рішенням керівництва компанії. У банку «Еrste» в кредитній угоді чітко вказано, що всі оригінали документів на іпотеку зберігаються у кредитора. Якщо позичальник протягом дії терміну угоди позики буде вимагати їх назад, банк має право розірвати угоду й вимагати сплати кредиту і штрафних санкцій. Промовчати про факт звільнення неможливо. Адже, за угодою, позичальник не рідше ніж один раз на рік повинен надавати документи про свій фінансовий стан, а також протягом 5-30 днів розповідати про зміну істотних для обслуговування кредиту обставин (місця проживання, номера телефонів, сімейного стану, місця роботи).

Поверніть негайно

Але збільшення ставки – це ще не всі біди, які можуть спіткати позичальника. Протягом остатнього півріччя банки переглянули ще один «штрафний» блок своїх угод, у яких прописано право кредитора вимагати дострокового погашення кредиту. Для перестрахування банки включили в угоду будь-яку неприємну ситуацію, яка може виникнути у процесі обслуговування іпотечного кредиту. Наприклад, у п. 6.5 кредитної угоди того ж «Ерсте банку» сказано, що банк має право достроково вимагати погашення заборгованості позичальника у випадку наявності фактів невиконання позичальником (його гарантами або поручителями) будь-яких інших своїх зобов'язань. Що таке будь-яке інше зобов'язання, банк не вказав. Підписавши таку угоду, позичальник просто вимушений неухильно виконувати всі умови, і будь-яке, навіть невелике порушення (прострочка щомісячного платежу, ненадання інформації про фінансовий стан і навіть запізнення з повідомленням банку про настання страхового випадку чи непролонгування страховки) формально може привести до того, що кредитор може вимагати достроково проплатити всю суму кредиту. Такі пункти є в угодах майже всіх банків, у тому числі й «Укрсоцбанку», «Універсал банку», «Еrste».

Винен, не винен – неважливо

Логіка кредиторів – ніби правильна: виконуй угоду і живи спокійно. Але серед пунктів договорів, які дозволяють вимагати достроково повернення кредиту, передбачені і такі ситуації, коли позичальник не винен у порушенні умов кредитної угоди. В угоді одного з банків вказується, що кредитор має право при настанні страхового випадку за страхуванням квартири вимагати повернення всієї суми (наприклад, якщо іпотечного позичальника залили). Вимогу дотерміново повернути кредит може бути пред’явлено при зниженні вартості житла, яке знаходиться в заставі у банку. В угоді банку «Еrste» чітко прописано, що у такому випадку банк має право вимагати додаткову заставу.

Навіщо банки включили таку норму в угоду, в принципі, зрозуміло – щоб у випадку виникнення проблем досить швидко продати заставу і повернути видані гроші. Адже важко навіть уявити, що більша частина позичальників зможе легко і просто погасити кредит за першою вимогою банку, а якщо клієнт веде себе «погано» чи ситуація на ринку нерухомості загрожує збитками, то саме продаж застави – єдиний для банку спосіб вийти сухим із води. Адже страхування об'єкта застави покриває тільки ризики пожежі, заливання і протиправних дій третіх осіб, а це не рятує позичальника від падіння цін на нерухомість.

Можемо і не видати

Але найбільша неприємність може сьогодні очікувати іпотечних позичальників на самому початку дороги – при отриманні кредиту. В угодах «Універсалбанку» прописано право фінустанови зупинити видачу кредиту, якщо ситуація на кредитному ринку загрожує банку збитками. Якщо раніше в таких ситуаціях банки просто піднімали ставки, то тепер вони можуть і не видати кредит.

Таким своїм правом банки користуються з квітня, коли у них почалися серйозні проблеми з ресурсами: вони дають позичальнику позитивне рішення кредитного комітету, а потім затримують перерахування грошей. Першими з такою ситуацією зіткнулися покупці авто в кредит, які не можуть забрати із автосалонів автомашини, на які вже були оформлені техпаспорти, через те, що банки не перерахували гроші. За такою схемою можуть постраждати й іпотечні позичальники: банки, відтягуючи з видачею кредиту, можуть зірвати угоду з купівлі житла, як наслідок, покупцеві не повернуть завдаток. У деяких банках взагалі замість грошей пропонують гарантійні листи. Мовляв, ви на основі таких листів спочатку купляйте, оформляйте нерухомість, а ми потім заплатимо.

Тому єдиний вихід для позичальника – пройтися по найбільших фінустановах і вибрати банк, орієнтуючись не тільки на розмір запропонованої ним ставки, але й на умови його кредитного договору. Правда, далеко не всі банки відразу дають почитати текст угоди, а іноді надають клієнтові типовий бланк, що до реального договору майже не має відношення.

Було 13%, а стало 15%

Підприємець Наталія К. раділа, що встигла оформити іпотеку до початку фінансової кризи. Правда, радість її швидко закінчилася - після того, як банк надіслав на її ім'я повідомлення про те, що у зв'язку з ринковою ситуацією кредитна ставка по її договору буде переглянута. Тепер вона буде сплачувати 20-річний кредит не під 13% річних, а під 15%!

Юристи стверджують, що банк не може збільшувати процентну ставку за надання кредиту без внесення змін у кредитний договір. А це можна зробити за згодою сторін, за рішенням суду або в однобічному порядку. Як правило, банки звертаються до третього варіанту.

Наприклад, багато банків у кредитному договорі посилаються на різноманітні внутрішні правила і програми. Позичальникові варто знати, що така "відсильна" практика під сумнівом, і дії банку можуть бути оскаржені.

Читаємо вголос

Які шкідливі пункти можуть бути у кредитних договорах і чим вони нам загрожують. Банк може передбачити своє право підвищувати ставку у випадку втрати роботи позичальником, зміни ситуації на ринку, прострочення платежів по кредиту і так далі (читай - банк може зажадати при найменшому порушенні пунктів кредитного договору погасити всю суму заборгованості достроково. При цьому необхідно погасити кредит протягом місяця у випадку прострочення платежів, непродовженні страховок, неповідомленні про зміну фінансового стану, родинного стану і так далі). Банк може прописати в договорі своє право призупинити видачу кредиту мало не в будь-який час, аж до самого дня угоди (читай - може зірватись угода купівлі-продажу і втрата завдатку).

Джерело:  20minut.ua